公務人員房貸試算 | 公務員房貸利率、成數、寬限期完整解析 - 兆豐文章

公務人員因工作穩定、收入可靠，向來是銀行眼中的優質客戶，因此在申請房貸時，往往能享有較一般民眾更優惠的貸款條件。也因此，不少銀行推出針對軍公教人員的專屬房貸方案，不僅利率較低、成數更高、寬限期更長，在核貸流程上也相對快速。本篇文章將為你深入分析公務人員房貸的各項重點，並由貸款代辦公司兆豐資產提供實用建議與快速申辦管道。

公務人員房貸

哪家銀行有提供公務員房貸？

許多家銀行都有針對公務人員推出專屬公務人員房貸方案，以下列舉幾家常見的銀行：

	台灣銀行	合作金庫	中國信託/公教房貸	土地銀行/公教房貸	台新銀行/公教巢好貸
貸款利率	2.185％(浮動計息)	2.23％(浮動計息)	2.06%(機動計息)	1.56%(機動計息)	2.06%(機動計息)
核貸成數	最高8.5成	未說明	房屋鑑價85%	房屋鑑價80%	房屋鑑價80%
寬限期	最長5年	未說明	5年	5年	5年
貸款年限	最長30年	最長30年	35年	20年	30年

公務員房貸條件限制有哪些？

公務員申辦房貸條件限制相對寬鬆，主要包括：

貸款人年齡介於18歲至60歲之政務人員(含特任、特派人員及其相當職務人員、各部會政務次長及其相當職務人員暨比照簡任第十二職等以上職務之人員)。
貸款人若是軍人，則須為職業軍人，義務役軍人不得申請。
貸款人公務員身分需滿1年以上。
任職滿5年之公教約聘僱人員(限同一單位)。
貸款人信用須正常，銀行會審閱信用報告的聯徵分數、評估還款能力。
貸款人須提供明確的財力證明。

公務員房貸申辦流程如何進行？

無論是透過銀行或代辦公司，申辦流程大致相同，但專業房貸代辦可節省更多時間：

提出申請	向銀行或民間貸款公司提出公務員房屋貸款之需求。
審核評估	將房屋貸款申辦文件準備齊全，交由專員為您送件，迅速評估貸款金額與利率。
對保簽約	借貸雙方約定時間地點，核對身分與合約內容，確認無誤後即可簽訂借貸契約書。
抵押設定	與專業代書一同前往地政事務所辦理抵押權設定手續。
立即撥款	抵押設定完成後，進行撥款至申請人指定帳戶。

公務員房貸利率如何計算？利息怎麼算？

公務員房貸利率通常為機動利率，會依照中央銀行利率做調整。

計算項目	說明
基準利率	依照各家銀行自行公告（約1.9%左右）
優惠減碼	公務員常有-0.3%至-0.5%優惠
實際利率	約1.6%~1.85%不等
利息計算公式	本金×年利率÷12×期數

舉例公務員房貸試算（貸款800萬，利率1.7%，期限30年）：
• 每月本息：約28,700元
• 總利息：約236萬

公務員房貸利率利息計算方式大致上分為兩種，一種是本利攤還另一種是本金攤還：

▶本金攤還：又稱為等額本金還款，以按月平均攤還本金，在利率不變的狀況下將本金平均在貸款期間償還，利息則按剩餘本金下去計算，初期還款壓力會較重，但會越繳越輕鬆，總繳款利息會比較少。
▶本利攤還：又稱為等額本息還款，以按月平均攤還本息，在利率不變的狀況下將本息平均在貸款期間償還，因此每個月的利息和本金的加總總額是一樣的，每月繳交金額固定，因此不會有起伏波動，雖說較為穩定，但總繳交的利息相對較高。

公務員房貸成數可貸至多少？

公務員房貸成數大約落在6成到8成左右，再配合房屋修繕貸款後可貸成數能達到9成；而民間辦理公務員房貸成數基本就有90%，若是擔心額度不足，可以資詢兆豐資產，兆豐資產房屋貸款可貸成數能高達市價120%，給提供充裕的核貸額度。

公務員房貸可貸至9成，這是真的嗎？

公務員房貸試算可貸至9成，是真的，但只有新光銀行、中國信託、華南銀行提供房貸9成的貸款專案，其他的銀行房貸最高核貸成數只有到8成，大多是用房屋修繕貸款或是個人信用貸款累加上去才會變成房屋貸款有9成。

兆豐資產成功協助許多公務人員申辦最高貸款成數高達95%，甚至搭配信用貸款補足目前央行發佈的限貸令而導致自備款補足的部分。

常見的公務員房貸優惠有什麼？

公教人員房貸常見的優惠包括：

較低的房貸利率：通常介於1.31％至3.34％之間。
較高的貸款成數：為了幫助公務員買房成家，通常會給予較高的額度。
較長的寬限期：信任公務員的還款能力，因此給予公務員房貸寬限期會比一般長一些。
較低的相關費用：體恤公務員的辛苦，收取的相關費用會在優惠一些。

公務員房貸常見FAQ：

1.   Q：公務人員房貸利率一定比一般民眾低嗎？
A：前提是你的信用良好，如若你的信用不良就未必如此。
2.   Q：我只是學校職員，可以申請公務人員房貸嗎？
A：當然可以，找兆豐資產幫你辦理就可以。
3.   Q：申請房貸會影響信用評分嗎？
A：只要按時還款不遲繳，就絕對不會影響。
4.   Q：有信用卡循環利息，會影響房貸申請嗎？
A：在銀行的會肯定會有影響，因為銀行會調閱聯徵，而兆豐資產並不會。
5.   Q：房貸可以跟信用貸款一起辦嗎？
A：當然可以，兆豐資產房貸並沒有薪資負債22倍限制。
6.   Q：可以先選擇繳息後還本的方式嗎？
A：當然可以，兆豐資產還款超彈性，可以每個月只繳利息，有多餘的錢在還本金。
7.   Q：年資不到一年，還能申請嗎？
A：當然可以，兆豐資產並沒有任何身分及條件的限制，只要有穩定的工作，即便任職才三個月餘也一樣可以辦理。
8.   Q：房貸辦好後，可以提前還款嗎？
A：兆豐資產提供彈性的還款方案，全程不綁約，隨借隨還也不用擔心會有違約金的問題。
9.   Q：公務人員房貸的審核時間需要多久？
A：以兆豐資產為例，只看不動產的價值，最快當天審核完畢就能約地政辦理。
10.   Q：透過兆豐代辦公務人員房貸需要支付額外費用嗎？
A：不需要，兆豐代辦公務人員房貸收費公開透明，除了每月的利息及設定費用之外，在無額外的費用。